O que é fraude de nova conta (NAF)?

Em nosso mundo digital hiperconectado, empresas e instituições financeiras estão se esforçando para oferecer serviços online integrados. No entanto, essa conveniência traz riscos — e uma das ameaças que mais cresce é Fraude de Nova Conta (NAF). Embora muitas organizações se concentrem em proteger contas de usuários existentes, a fase de criação de contas está se tornando cada vez mais um alvo de atividades maliciosas.

Este artigo detalha o que é fraude em novas contas, as táticas que os fraudadores usam para explorar o processo de integração e como sua organização pode ficar à frente dessas ameaças por meio de medidas de segurança robustas e proativas.

O que exatamente é fraude de nova conta?

Fraude de Nova Conta — também conhecida como fraude de conta falsa ou fraude de criação de conta — envolve a criação de novas contas com intenção fraudulenta. Essas contas são frequentemente configuradas usando identidades roubadas ou totalmente fabricadas. O que diferencia a NAF da fraude de inscrição é que o fraudador passa com sucesso nas verificações iniciais e cria uma conta totalmente funcional e aparentemente legítima. Uma vez feito isso, ele a utiliza para cometer vários tipos de abuso — desde golpes financeiros e fraude de crédito até exploração promocional e lavagem de dinheiro.

Por que a fraude de novas contas (NAF) está aumentando

O escopo e a escala do NAF estão se expandindo rapidamente. Somente em 2022, novas fraudes em contas causaram perdas de mais de $3,2 bilhões. Os fraudadores estão capitalizando a crescente acessibilidade de dados pessoais por meio de vazamentos e da dark web. Ferramentas automatizadas agora permitem a criação de milhares de contas falsas em minutos. À medida que mais transações e serviços migram para o ambiente online, a superfície de ataque continua a se ampliar.

Mas os danos vão muito além da perda financeira. Contas falsas diluem a integridade das bases de usuários, corroem a confiança nas plataformas e prejudicam a reputação de uma empresa. Para empresas que dependem de interações genuínas de usuários — seja em finanças, e-commerce ou serviços digitais — a presença de bots ou perfis falsos pode distorcer as análises, sobrecarregar os sistemas e afastar usuários reais.

Tipos de fraude de nova conta (NAF)

A fraude em novas contas se manifesta de várias maneiras. A fraude primária envolve indivíduos que usam sua própria identidade — às vezes ligeiramente alterada — com a intenção de fraudar. Por exemplo, alguém pode acumular um bom crédito ao longo do tempo e, de repente, esgotar todo o crédito disponível antes de desaparecer. Outros podem agir como mulas de dinheiro, recrutados por meio de golpes de emprego ou românticos para abrir contas e movimentar fundos roubados.

A fraude de terceiros envolve roubo de identidade. Nesse caso, criminosos usam informações pessoais de terceiros — frequentemente roubadas por meio de vazamentos ou ataques de phishing — para abrir contas sem o conhecimento da vítima. Alvos comuns incluem idosos, crianças e até mesmo pessoas falecidas.

Há também a fraude de identidade sintética, uma tática particularmente sofisticada em que fraudadores misturam dados reais e falsos para criar uma persona totalmente nova e crível. Uma identidade sintética pode ter um nome e data de nascimento verdadeiros, mas usar um endereço e um número de previdência social falsos. Essas identidades costumam criar um histórico de crédito falso ao longo do tempo, obtendo acesso gradual a produtos financeiros mais abrangentes antes de desaparecerem.

Como contas falsas são criadas: por dentro do kit de ferramentas do fraudador

Criar contas fraudulentas está mais fácil do que nunca, graças à automação e à ampla disponibilidade de dados roubados. Muitos criminosos começam com roubo de identidade — usando dados vazados ou phishing para obter informações pessoais reais. Outros fabricam identidades inteiras ou criam perfis sintéticos combinando elementos reais e falsos.

A abertura de contas online, embora conveniente para usuários legítimos, proporciona anonimato e rapidez para fraudadores. Os bots são uma ferramenta popular para esse fim, registrando contas em grande escala com o mínimo de intervenção humana. Alguns bots até rotacionam IPs e falsificam impressões digitais de dispositivos para parecerem mais autênticos.

A engenharia social também desempenha um papel. Golpistas podem manipular usuários para que verifiquem contas fraudulentas ou forneçam dados confidenciais. Em alguns casos, os fraudadores exploram sistemas de verificação usando números de telefone e endereços de e-mail descartáveis ou obtendo acesso aos dispositivos das vítimas.

Táticas de fraude também incluem depósitos temporizados para explorar brechas bancárias, como iniciar transações antes de um fim de semana ou feriado para atrasar a detecção. Caixas de correio são frequentemente usadas para ocultar endereços físicos, e carteiras de identidade que não sejam de motorista — mais fáceis de falsificar — costumam ser preferidas pelos criminosos.

Indústrias com maior risco

Embora nenhum setor esteja imune, alguns setores são particularmente atraentes para fraudadores. Bancos e serviços financeiros enfrentam riscos com contas falsas usadas para lavagem de dinheiro ou empréstimos fraudulentos. No comércio eletrônico, fraudadores exploram promoções e políticas de devolução e usam dados de cartões roubados para testar transações. Nos jogos online, contas falsas são usadas para lavar dinheiro ou fraudar, enquanto fraudes na área da saúde podem levar a falsas reivindicações de seguro e vazamentos de dados. Até mesmo operadoras de telecomunicações são alvos, com golpistas abrindo contas para roubar dispositivos caros ou revender serviços de forma fraudulenta.

Detectando os sinais de alerta

A detecção precoce é fundamental. As instituições devem estar atentas a inconsistências nos dados fornecidos pelos usuários, como incompatibilidades entre nomes e números de previdência social, ou múltiplas identidades vinculadas a um único dispositivo ou endereço IP. A análise comportamental pode revelar padrões irregulares durante a criação de contas — como envios rápidos de formulários ou alterações suspeitas de localização.

Também é importante avaliar a reputação de dispositivos, redes e identificadores, como endereços de e-mail e números de telefone. Monitorar novas contas de perto nos primeiros 30 dias pode revelar fraudes ocultas — por exemplo, se contas inativas realizarem transações grandes ou incomuns repentinamente.

Como evitar fraudes em novas contas

A estratégia mais eficaz é a prevenção por meio de segurança em camadas. A autenticação baseada em risco pode introduzir etapas de verificação somente quando necessário, equilibrando a segurança e a experiência do usuário. A autenticação multifator (MFA) adiciona uma barreira adicional ao uso indevido de contas, enquanto a verificação de identidade digital — incluindo verificação de documentos e selfies — pode impedir que fraudadores se passem por usuários reais.

Sistemas de detecção de fraudes em tempo real, aprimorados por IA e aprendizado de máquina, são essenciais. Essas ferramentas podem analisar comportamentos, identificar padrões suspeitos e acionar medidas de proteção antes que a fraude ocorra. Impressão digital de dispositivos, análise de rede e detecção de anomalias devem fazer parte de um programa abrangente de prevenção a fraudes.

Os processos de Conheça Seu Cliente (KYC) continuam vitais, especialmente em serviços financeiros. Verificar a identidade de um candidato por meio de bancos de dados confiáveis e verificar sinais de alerta durante a integração ainda é uma das linhas de defesa mais fortes.

Não deixe que os bots ganhem: o papel dos CAPTCHA

Uma das ferramentas mais eficazes na prevenção de fraudes automatizadas de novas contas é Tecnologia CAPTCHA. Os CAPTCHAs desafiam os usuários de maneiras que são simples para humanos, mas difíceis para bots, reduzindo significativamente o volume de contas falsas criadas por meio de scripts automatizados.

Dito isso, nem todos os sistemas de CAPTCHA são criados iguais. Muitos modelos tradicionais podem ser frustrantes para os usuários, levando ao abandono ou a experiências negativas. É por isso que as soluções modernas de CAPTCHA — como a oferecida por captcha.eu — estão evoluindo para serem mais fáceis de usar, focados na privacidade e sem atritos. Ao integrar um sistema de CAPTCHA inteligente ao seu processo de cadastro, você pode bloquear bots sem afastar usuários reais.

Considerações finais: construindo uma defesa mais inteligente

A fraude em novas contas é uma ameaça complexa, custosa e em constante evolução. Mas, com as estratégias certas, também é prevenível. Ao compreender os tipos de NAF, as ferramentas utilizadas pelos fraudadores e os sinais de alerta a serem observados, as empresas podem implementar defesas mais inteligentes e manter suas plataformas seguras.

Investir em detecção avançada de fraudes, aplicar uma verificação de identidade forte e implementar soluções CAPTCHA modernas e fáceis de usar, como captcha.eu pode dar à sua empresa a proteção necessária — sem comprometer a experiência dos seus usuários reais.