Qu'est-ce que la fraude aux nouveaux comptes (NAF) ?

Dans notre monde numérique hyperconnecté, les entreprises et les institutions financières s'efforcent de proposer des services en ligne fluides. Cependant, cette commodité comporte des risques, et l'une des menaces qui se développe le plus rapidement est Fraude au nouveau compte (NAF). Alors que de nombreuses organisations se concentrent sur la protection des comptes utilisateurs existants, l’étape de création de compte devient de plus en plus une cible d’activités malveillantes.

Cet article explique ce qu'est la fraude aux nouveaux comptes, les tactiques utilisées par les fraudeurs pour exploiter le processus d'intégration et comment votre organisation peut garder une longueur d'avance sur ces menaces grâce à des mesures de sécurité robustes et proactives.

Qu’est-ce que la fraude à l’ouverture d’un nouveau compte exactement ?

La fraude à l'ouverture d'un compte, aussi appelée fraude à la création de compte ou fraude au faux compte, consiste à créer de nouveaux comptes avec une intention frauduleuse. Ces comptes sont souvent créés sous des identités volées ou entièrement falsifiées. Ce qui distingue la fraude à l'ouverture d'un compte de la fraude à l'application, c'est que le fraudeur passe avec succès les vérifications initiales et crée un compte entièrement fonctionnel et apparemment légitime. Une fois cette opération effectuée, il l'utilise pour commettre divers types d'abus, allant des escroqueries financières et de crédit à l'exploitation promotionnelle et au blanchiment d'argent.

Pourquoi la fraude aux nouveaux comptes (NAF) est en hausse

La portée et l'ampleur des NAF se développent rapidement. Rien qu'en 2022, les fraudes aux nouveaux comptes ont causé des pertes de plus de 143,2 milliards de livres sterling. Les fraudeurs capitalisent sur l'accessibilité croissante des données personnelles via les failles de sécurité et le dark web. Des outils automatisés permettent désormais de créer des milliers de faux comptes en quelques minutes. Avec la multiplication des transactions et des services en ligne, la surface d'attaque continue de s'élargir.

Mais les dommages vont bien au-delà des pertes financières. Les faux comptes affaiblissent l'intégrité des bases d'utilisateurs, érodent la confiance envers les plateformes et nuisent à la réputation d'une entreprise. Pour les entreprises qui s'appuient sur de véritables interactions avec les utilisateurs – que ce soit dans la finance, le e-commerce ou les services numériques –, la présence de robots ou de faux profils peut fausser les analyses, surcharger les systèmes et faire fuir les vrais utilisateurs.

Types de fraude aux nouveaux comptes (NAF)

La fraude à l'ouverture d'un compte se manifeste de diverses manières. La fraude interne implique des individus qui utilisent leur propre identité, parfois légèrement modifiée, dans le but de frauder. Par exemple, une personne peut accumuler un bon crédit au fil du temps, puis soudainement épuiser tout son crédit disponible avant de disparaître. D'autres peuvent agir comme mules financières, recrutés via des escroqueries à l'emploi ou à la romance pour ouvrir des comptes et transférer des fonds volés.

La fraude à un tiers implique l'usurpation d'identité. Dans ce cas, les criminels utilisent les informations personnelles d'autrui, souvent volées lors de violations de données ou d'attaques d'hameçonnage, pour ouvrir des comptes à l'insu de la victime. Les cibles les plus courantes sont les personnes âgées, les enfants, voire les personnes décédées.

Il existe également la fraude à l'identité synthétique, une tactique particulièrement sophistiquée où les fraudeurs combinent des données réelles et fictives pour créer une identité totalement nouvelle et crédible. Une identité synthétique peut avoir un vrai nom et une vraie date de naissance, mais utiliser une adresse et un numéro de sécurité sociale falsifiés. Ces identités créent souvent un faux historique de crédit au fil du temps, accédant progressivement à des produits financiers plus importants avant de disparaître.

Comment les faux comptes sont créés : la boîte à outils du fraudeur

Créer des comptes frauduleux est plus facile que jamais grâce à l'automatisation et à la large diffusion des données volées. De nombreux criminels commencent par usurper l'identité, en utilisant des données piratées ou par hameçonnage pour obtenir de véritables informations personnelles. D'autres falsifient des identités complètes ou créent des profils synthétiques en combinant des éléments réels et fictifs.

L'ouverture de comptes en ligne, bien que pratique pour les utilisateurs légitimes, offre anonymat et rapidité aux fraudeurs. Les bots sont un outil populaire à cet effet, enregistrant des comptes à grande échelle avec une intervention humaine minimale. Certains bots alternent même les adresses IP et usurpent les empreintes digitales des appareils pour paraître plus authentiques.

L'ingénierie sociale joue également un rôle. Les escrocs peuvent manipuler les utilisateurs pour qu'ils vérifient des comptes frauduleux ou leur transmettent des données sensibles. Dans certains cas, les fraudeurs exploitent les systèmes de vérification en utilisant des numéros de téléphone et des adresses e-mail jetables, ou en accédant aux appareils de leurs victimes.

Les tactiques frauduleuses incluent également la synchronisation des dépôts pour exploiter les failles bancaires, par exemple en initiant des transactions avant un week-end ou un jour férié afin de retarder la détection. Les boîtes aux lettres sont fréquemment utilisées pour masquer les adresses physiques, et les cartes d'identité non-conducteurs, plus faciles à falsifier, sont souvent privilégiées par les criminels.

Les industries les plus à risque

Si aucun secteur n'est à l'abri, certains sont particulièrement attractifs pour les fraudeurs. Les banques et les services financiers sont exposés aux risques liés aux faux comptes utilisés à des fins de blanchiment d'argent ou de prêts frauduleux. Dans le commerce électronique, les fraudeurs exploitent les promotions et les politiques de retour, et utilisent les données de cartes volées pour tester les transactions. Dans les jeux en ligne, de faux comptes sont utilisés pour blanchir de l'argent ou tricher, tandis que la fraude dans le secteur de la santé peut donner lieu à de fausses déclarations d'assurance et à des violations de données. Même les opérateurs de télécommunications sont ciblés, les escrocs ouvrant des comptes pour voler des appareils coûteux ou revendre frauduleusement des services.

Détecter les signes avant-coureurs

La détection précoce est essentielle. Les institutions doivent être attentives aux incohérences dans les données fournies par les utilisateurs, comme les incohérences entre les noms et les numéros de sécurité sociale, ou les identités multiples liées à un même appareil ou à une même adresse IP. L'analyse comportementale peut révéler des schémas anormaux lors de la création d'un compte, comme des soumissions de formulaires rapides ou des changements de localisation suspects.

Il est également important d'évaluer la réputation des appareils, des réseaux et des identifiants tels que les adresses e-mail et les numéros de téléphone. Une surveillance étroite des nouveaux comptes au cours de leurs 30 premiers jours peut révéler des fraudes cachées, par exemple si des comptes inactifs effectuent soudainement des transactions importantes ou inhabituelles.

Comment prévenir la fraude aux nouveaux comptes

La stratégie la plus efficace réside dans la prévention grâce à une sécurité multicouche. L'authentification basée sur les risques peut introduire des étapes de vérification uniquement lorsque cela est justifié, équilibrant ainsi sécurité et expérience utilisateur. L'authentification multifacteur (AMF) ajoute une barrière supplémentaire contre les abus de compte, tandis que la vérification de l'identité numérique, notamment par la vérification des documents et des selfies, peut empêcher les fraudeurs de se faire passer pour de véritables utilisateurs.

Les systèmes de détection de fraude en temps réel, optimisés par l'IA et l'apprentissage automatique, sont essentiels. Ces outils peuvent analyser les comportements, identifier des schémas suspects et déclencher des mesures de protection avant que la fraude ne se produise. L'empreinte digitale des appareils, l'analyse réseau et la détection des anomalies doivent faire partie intégrante d'un programme complet de prévention de la fraude.

Les processus de connaissance du client (KYC) demeurent essentiels, notamment dans le secteur des services financiers. La vérification de l'identité d'un candidat via des bases de données fiables et la détection d'éventuels signaux d'alerte lors de l'intégration restent l'une des meilleures lignes de défense.

Ne laissez pas les robots gagner : le rôle de CAPTCHA

L’un des outils les plus efficaces pour prévenir la fraude automatisée aux nouveaux comptes est Technologie CAPTCHALes CAPTCHA mettent les utilisateurs au défi de manière simple pour les humains mais difficile pour les robots, réduisant ainsi considérablement le volume de faux comptes créés par des scripts automatisés.

Cela dit, tous les systèmes CAPTCHA ne se valent pas. De nombreux modèles traditionnels peuvent être frustrants pour les utilisateurs, entraînant des abandons ou des expériences négatives. C'est pourquoi les solutions CAPTCHA modernes, comme celle proposée par captcha.eu — évoluent vers une interface plus conviviale, plus respectueuse de la confidentialité et plus fluide. En intégrant un système CAPTCHA intelligent à votre processus d'inscription, vous pouvez bloquer les robots sans faire fuir les utilisateurs réels.

Réflexions finales : construire une défense plus intelligente

La fraude aux nouveaux comptes est une menace complexe, coûteuse et évolutive. Mais avec les bonnes stratégies, elle est également évitable. En comprenant les types de NAF, les outils utilisés par les fraudeurs et les signaux d'alerte à surveiller, les entreprises peuvent mettre en place des défenses plus efficaces et sécuriser leurs plateformes.

Investir dans la détection avancée des fraudes, appliquer une vérification d'identité rigoureuse et déployer des solutions CAPTCHA modernes et conviviales telles que captcha.eu peut offrir à votre entreprise la protection dont elle a besoin, sans compromettre l'expérience de vos utilisateurs réels.